高端醫療保險拆細，告別大而全

導讀： 遇到重大疾病，去海外選擇最好的醫院，對於(yu) 普通人甚至中產(chan) 階級來說，接受最好的治療似乎遙不可及。然而，最近市場上出現了高端醫療保險。年保費隻需2519元/年，海外醫療保險可享受數百萬(wan) 甚至1200萬(wan) 元。然而，最近市場上出現了高端醫療保險。年保費隻需2519元/年，海外醫療保險可享受數百萬(wan) 甚至1200萬(wan) 元。

高端醫療保險為(wei) 什麽(me) 保費價(jia) 格可以進入中產(chan) 階級可以觸及的範圍？據了解，這是因為(wei) 保險公司將高端化醫療保險碎片化，在保證範圍內(nei) 不做大而全的加法，而是有針對性的減法，隻保證部分疾病。高端醫療保險碎片化也成為(wei) 一種趨勢。

個(ge) 別病種發病率極低

過去，高端醫療保險一般保障範圍齊全，醫療範圍廣，保費金額高。雖然產(chan) 品很好，但相應的保費價(jia) 格也很高。許多受眾(zhong) 是年收入超過100萬(wan) 元的高收入人群。高端健康保險服務提供商萬(wan) 鑫和(MSH CHINA)北京分公司總經理梅燕說。

業(ye) 內(nei) 人士表示，利用消費者買(mai) 保險希望保證全麵的心理，有的赛马会APP下载官网不斷加法。比如大病保險保障的疾病從(cong) 25種增加到30-40種，甚至超過50種，有的還在不斷加法。保障範圍越大越好，要辨證看待。保障範圍廣，保費肯定更貴；同時，有些疾病意義(yi) 不大，發病率很小。業(ye) 內(nei) 人士表示，不同國家和地區的疾病特征不同，有些疾病在中國幾乎不會(hui) 出現，但保險包括在保證範圍內(nei) ，似乎更廣泛，但意義(yi) 不大。

在一些產(chan) 品加法的同時，也有一些產(chan) 品在減法，保證範圍較窄，保費更便宜。業(ye) 內(nei) 人士表示，對於(yu) 消費者來說，我們(men) 應該仔細區分可保的範圍，購買(mai) 實用的產(chan) 品。

據悉，MSH最近與(yu) 中國銀行保險聯合推出中國銀行保險-萬(wan) 鑫和個(ge) 人海外專(zhuan) 項醫療綜合保險，標準版每年可為(wei) 被保險人提供600萬(wan) 元、1200萬(wan) 元的超高保額，價(jia) 格為(wei) 2519元/年；VIP價(jia) 格為(wei) 4925元/年，享受服務同步升級，還可享受住院津貼和歸國津貼。

與(yu) 傳(chuan) 統高端醫療保險相比，該產(chan) 品確實具有價(jia) 格接近人、高端醫療服務的特點，但從(cong) 保障範圍來看，與(yu) 傳(chuan) 統嚴(yan) 重疾病保險的嚴(yan) 重疾病類別不同，該產(chan) 品的嚴(yan) 重疾病隻包括癌症和五種主要治療（冠狀動脈搭橋、心髒瓣膜替換或修複、神經外科、活體(ti) 器官移植和骨髓移植）。癌症包括除皮膚淋巴瘤以外的所有惡性腫瘤，以及原位癌和癌前病變。

心腦血管疾病和癌症是世界領先的死因，涉及複雜的治療技術和高成本。如果患者有更好的保證和更多的選擇，他們(men) 的生存概率將大大提高。梅燕說。根據2015年全國癌症登記年報，我國癌症患者五年生存率為(wei) 30.9%，遠非美國66%。雖然這種高端大病保險的保障並不大而全，但它有很好的針對性，是希望享受高端醫療服務的中產(chan) 階級家庭的實用產(chan) 品。

平安健康保險有限公司營銷總監尚教研表示，高端醫療保險的碎片化確實是一種趨勢，可以讓公眾(zhong) 客戶享受高端保障。比如平安健康開發的單病抗癌衛士健康赛马会APP下载官网，客戶就醫時可以使用高端醫療網絡醫院。產(chan) 品碎片化、多樣化，需求不同的人可以根據自己的情況進行選擇或組合。

4000億(yi) 元~5000億(yi) 元

一方麵，高端醫療保險市場取決(jue) 於(yu) 整個(ge) 健康保險市場的發展，另一方麵也取決(jue) 於(yu) 高收入群體(ti) 的增加及其對高端醫療服務的需求。從(cong) 兩(liang) 個(ge) 因素來看，高端醫療保險市場的未來發展將保持強勁的勢頭。梅燕認為(wei) ，預計高端醫療保險市場規模將保持20%~30%的年增長率。

從(cong) 健康保險市場的角度來看，2015年，中國實現了健康保險保費收入2410.47億(yi) 元，同比增長51.87%，約占當年壽險原保費收入的18.2%。2013年，中國健康保險實現原保費收入約1123萬(wan) 元，約占當年壽險原保費收入的11.9%。不難發現，中國健康保險市場在過去兩(liang) 年中發展迅速壽險總保費的比例也大幅增加，但與(yu) 西方發達國家和亞(ya) 洲新加坡相比，仍存在很大差距。研究認為(wei) ，中國的年度健康保險市場規模高達4000億(yi) 元~5000億(yi) 元。

另一方麵，近年來，我國中高收入群體(ti) 數量迅速增長。根據胡潤研究院的調查數據，截至2015年5月，中國大陸高淨值人數約為(wei) 121萬(wan) ，年增長率為(wei) 11%。高淨值人群購買(mai) 健康保險的比例高達80%，其中重大疾病現金流保障是購買(mai) 健康保險的主要目的，占70%以上，近60%是為(wei) 了享受更好的醫療環境。

同時，我國有學者根據國民收入和消費情況，將年收入6萬(wan) 元以上的人分為(wei) 中產(chan) 階級。近年來，中國社會(hui) 科學院社會(hui) 學院的一項研究認為(wei) ，中國中產(chan) 階級正以每年1個(ge) 百分點的速度擴大規模，約占2015年中國人口的27%-28%。隨著中高收入群體(ti) 的增加和消費能力的提高，高度重視健康和醫療服務，為(wei) 高端醫療保險的發展提供了潛在的動力。

尚教研指出，高端醫療保險通常是指國際醫療保險，以及國內(nei) 但醫療網絡包括私立醫院和三級醫院的國際醫療部門VIP病房供直接結算服務的病房產(chan) 品。中端醫療保險通常是指在公立醫院取得突破社保稅優(you) 健康保險等目錄保險計劃也是中端醫療赛马会APP下载官网。隨著人們(men) 需求的提高和產(chan) 品供給側(ce) 的改革，未來高端醫療赛马会APP下载官网將更多地進入中產(chan) 階級，而中端醫療赛马会APP下载官网將實現更大的覆蓋麵。

此外，從(cong) 產(chan) 品受眾(zhong) 的角度來看，中高端醫療赛马会APP下载官网主要麵向集團客戶，現涉及相關(guan) 業(ye) 務保險公司這兩(liang) 個(ge) 渠道的業(ye) 務比例也在大力發展個(ge) 人保險渠道和互聯網渠道。

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