啟動第三批商車費改，財產保險費率市場化加速

導讀： 我很幸運能參與(yu) 汽車保險業(ye) 的改革，第一次體(ti) 驗改革帶來的新變化，享受改革帶來的真正好處。車主陶先生得知自己成為(wei) 平安財產(chan) 保險北京分公司第一位獲得商業(ye) 車險費改保單的客戶，無法掩飾自己的喜悅，特意趕到平安店領取剛打印的最新保單。車主陶先生得知自己成為(wei) 平安財產(chan) 保險北京分公司第一位獲得商業(ye) 車險費改保單的客戶，無法掩飾自己的喜悅，特意趕到平安店領取剛打印的最新保單。

去年6月，中國商業(ye) 車險費改正式啟動，各省市將分三批逐步開展試點推廣。作為(wei) 占領財產(chan) 險70%的市場份額險種，車險這一重大改革引起了廣泛關(guan) 注。作為(wei) 第三批費用改革試點地區，北京於(yu) 6月24日下午10點正式完成了商業(ye) 車輛保險費用改革係統的切換。到目前為(wei) 止，商業(ye) 車輛保險費率改革已在全國36個(ge) 省市推行，財產(chan) 險市場化進程加快了工業(ye) 率。

車險費率更公平

費用改革啟動後，如果車主想節省汽車保險保險成本，他們(men) 必須合理消費汽車，注意安全駕駛。汽車製造商還將繼續提高車輛的安全性和維護方便性，提高道路交通安全水平。

根據中國保監會(hui) 的部署和中國的商業(ye) 車險費改革保險行業(ye) 協會(hui) 《關(guan) 於(yu) 發布商業(ye) 車險基準費率計劃的通知》要求，北京將在純保費計算規則、附加費率、範條款，在純保費計算規則、附加費率、獨立承保係數、獨立渠道係數等方麵與(yu) 國家一致，無賠償(chang) 優(you) 惠待遇和去年的賠償(chang) 記錄係數(NCD係數)的取值範圍在全國範圍內(nei) 擴大，並將采用交通違章浮動係數。

一方麵，它的主要特點是繼續保留4年和5年的無事故車輛.5、0.4優(you) 惠係數，每年10次以上車輛浮動係數為(wei) 3；另一方麵，利用交通違章浮動係數，加強保險費率對交通違章行為(wei) 的約束和懲罰，幫助改善首都道路交通秩序。交通違法浮動係數具體(ti) 規定確定闖紅燈3次，保險費率上升5%，最高上升15%；超速(不到50%)3次，保險費率上升5%，最高上升15%；超速(超過50%)1次以上，保險費率上升15%。今後，交通違法因素的範圍和浮動係數將根據實際情況逐步擴大。

平安財產(chan) 保險北京分公司副總經理李青認為(wei) ，商業(ye) 汽車保險費改革不僅(jin) 發揮了保險經濟杠杆作用，而且符合國際實踐，使保險費率調整更加公平，使駕駛習(xi) 慣好、事故頻率低、事故風險小的車主可以享受較低的利率條件，真正反映了事故少、支付少、事故多、支付多的原則。

風險保障更加完善

除車險價(jia) 格外，費改後車險責任保障範圍和賠償(chang) 範圍也發生了變化。

首先，主要保險責任範圍擴大，09版規定的三項附加保險責任納入主要保險責任。倒車鏡和車燈分別破碎保險納入機動車損失保險，車載貨物墜落責任保險納入機動車第三方責任保險，租車人人車失蹤保險納入機動車全車盜搶險。其次，增加了更重要的附加險。機動車損失保險找不到第三方特殊保險，被保險機動車損失由第三方賠償(chang) ，但被保險人因找不到第三方而增加的免賠額由保險人承擔。第三，確定車險保額的方式和賠償(chang) 方式發生了變化。根據投保時的實際價(jia) 值，實際價(jia) 值根據新車購買(mai) 價(jia) 格減去折舊金額或其他市場公允價(jia) 值協商確定。賠償(chang) 計算公式不考慮事故責任比例。如果發生汽車損壞保險，可以申請代位賠償(chang) 。與(yu) 此同時，由於(yu) 缺乏免賠額和責任免賠額，事故責任免賠額略有上升。

就目前兩(liang) 批商業(ye) 車險費改革試點情況而言，費用改革前後效果顯著。今年第一季度，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業(ye) 車險簽增長20.20%，消費者支出單均保費同比下降7.69%；第二批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。

然而，北京的情況更為(wei) 特殊。據北京市保險監督管理局有關(guan) 部門負責人介紹，早在2010年，北京就率先實施了全國商業(ye) 汽車保險費率浮動機製，科學地將索賠數量與(yu) 保險費率的增減掛鉤。規定車輛連續五年不發生事故，最低浮動係數為(wei) 0.4.車輛每年出險8次以上，最高浮動係數為(wei) 3。

行業(ye) 發展更加成熟

北京市保險監督管理局有關(guan) 部門負責人認為(wei) ，改革將釋放保險企業(ye) 發展創新的活力，促進保險企業(ye) 自主經營、自負盈虧(kui) 、自負風險、自律；轉變競爭(zheng) 模式，將單一高手續費、高成本競爭(zheng) 轉變為(wei) 全方位、多層次、高水平競爭(zheng) ，以優(you) 質、高價(jia) 格為(wei) 目標；優(you) 化市場結構，引導保險企業(ye) 選擇符合自身條件的發展道路。

然而，這對保險公司來說既是機遇，也是挑戰。一方麵要求保險企業(ye) 更加精細化、專(zhuan) 業(ye) 化。自主權在一定範圍內(nei) ，逐步形成市場化定價(jia) 機製，使保費更符合風險。獨立承保係數有利於(yu) 保險企業(ye) 積極進行風險分類管理，探索引入新的風險因素，促進我國商業(ye) 汽車保險定價(jia) 技術和國際標準，提高保險企業(ye) 的獨立定價(jia) 能力；自主渠道係數有助於(yu) 促進保險企業(ye) 積極降低渠道成本，提高管理能力，合理競爭(zheng) ，真正實現低成本、低價(jia) 格、高成本、高價(jia) 格。

另一方麵，促進商業(ye) 車險費率條款創新是出路。費用改革後，局部競爭(zheng) 的不合理情況可能會(hui) 繼續存在。當一些公司的業(ye) 務增長疲軟時，他們(men) 可能會(hui) 使用高成本和低價(jia) 來刺激業(ye) 務增長。然而，隨著市場產(chan) 品的多樣化和透明度，保險公司也將努力提高服務水平，最終實現適者生存。事實上，改革的初衷是鼓勵保險公司積極發展新條款，為(wei) 保險消費者提供多元化、個(ge) 性化、差異化的商業(ye) 汽車保險保障和服務。

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