第一批三家保險公司隻簽署了7000多份訂單

導讀： 從(cong) 今年1月1日起，財政部、國家稅務總局、中國保監會(hui) 聯合在4個(ge) 直轄市和20多個(ge) 城市實施商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅政策試點。保費限額內(nei) 的免稅減輕了居民的保險負擔，也有利於(yu) 保險公司擴大保險範圍。保費限額內(nei) 的免稅減輕了居民的保險負擔，也有利於(yu) 保險公司擴大保險範圍。目前，中國有16家保險公司開展了這項業(ye) 務。但試點半年多來，稅優(you) 健康險的市場反應並未達到行業(ye) 預期，稱讚不受歡迎。推出的產(chan) 品不實惠還是減稅紅包沒落地？稅優(you) 健康險遇冷的梗到底是什麽(me) ？

二次理賠後，個(ge) 人自付比例一般從(cong) 40%降低到2%-5%，減輕了投保人的負擔

稅優(you) 健康險在哪裏？

政策明確，試點地區個(ge) 人購買(mai) 相關(guan) 健康保險按照2400元/年的限額標準，可以稅前扣除保費支出，相當於(yu) 每月將個(ge) 人所得稅起征點提高200元。具體(ti) 免稅額與(yu) 每個(ge) 投保人的實際收入掛鉤，每年可累計免稅72-1080元。

小黃是重慶一家基金管理公司的員工，月收入約1.5萬(wan) 元。今年年初，該單位為(wei) 他投保了陽光保險稅優(you) 健康團體(ti) 保險，保費2400元，其中健康保障部分保費1388元，個(ge) 人保費1012元萬(wan) 能險退休後醫療費用累計增值。根據政策，小黃每年可免稅600元。

按收入計算，這600元微不足道；但如果用於(yu) 指定的消費項目，優(you) 惠效果仍然很明顯。1388元的保險可以‘降價(jia) ’600元，非常有吸引力。黃說，他希望他的家人能盡快享受到這項稅收優(you) 惠政策。

2013年，中國人均衛生費用為(wei) 2326.8元。新政策確定個(ge) 人稅前扣除限額為(wei) 2400元/年，與(yu) 中國當前年度人均衛生費用基本相同。中國人民健康保險有限公司黨(dang) 委書(shu) 記、總裁宋福興(xing) 認為(wei) ，新稅收優(you) 惠政策的本質是政府的應用商業(ye) 保險機製分擔醫療費用，通過減稅為(wei) 人們(men) 購買(mai) 健康保險提供補貼。

保險是一種複雜的產(chan) 品。如果左手免稅降價(jia) ，右手偷工減料，普通消費者很難識別。稅，產(chan) 品本身的性價(jia) 比如何？

今年3月，山西太原的陳女士投保了人保健康稅優(you) 健康保險，年繳納風險保費1740元。4月20日，陳女士因病住院7天，醫療費用5720.8元，基本醫保報銷100元，她之前投保的商業(ye) 補充醫療保險她支付了4498.4元，實際承擔了1122.4元的費用。稅優(you) 健康保險二次理賠後，自付費用僅(jin) 為(wei) 28.94元，為(wei) 醫療費用總額的0.51%。理賠結束後，陳女士年累計剩餘(yu) 理賠金額為(wei) 198906.54元，終身剩餘(yu) 理賠金額為(wei) 798906.54元。

根據PICC健康和陽光保險兩(liang) 家公司的部分賠償(chang) 案例，投保優(you) 質健康保險後，個(ge) 人自付比例一般從(cong) 40%以上降低到2%到5%，大大減輕了投保人的負擔。

稅收健康保險是一種補充性醫療保險，主要適用於(yu) 三類人群：一是公共醫療或基本醫療保險報銷後，願意報銷個(ge) 人醫療費用的人；二是報銷公共醫療或基本醫療保險後，願意報銷個(ge) 人承擔的特定大額醫療費用；第三，不參加公共醫療或基本醫療保險，願意報銷個(ge) 人醫療費用的人。陽光人壽保險公司副總裁龔一生認為(wei) ，從(cong) 已理賠的案例來看，稅優(you) 健康保險的補充作用發揮了很好的作用，實現了基本醫保目錄內(nei) 可報銷100%的政策目標。除目錄外，報銷80%，個(ge) 人最終支付比例不超過10%。

所有公司都生產(chan) 出非常真誠的產(chan) 品。一是保障範圍廣、住院醫療費用、住院前後門診費用、具體(ti) 門診治療費用、高血壓、糖尿病等慢性病門診急診費用，甚至癌症靶向藥物、血管支架PET—CT、住院醫療費用中的冷暖氣費和當地救護車費都要理賠。二是保障程度高，不因既往病史拒保，保證續保。這些規定政策性很強，普通健康保險做不到。人保健康團險部總經理李雲(yun) 紅說。

行業(ye) 擔憂，公眾(zhong) 不了解，退稅不方便，市場瓶頸還有待打破

7月27日，中國保監會(hui) 發布了第三批可經營稅優(you) 健康保險業(ye) 務的公司名單，16家保險公司獲準經營稅優(you) 健康赛马会APP下载官网。

然而，在過去的半年裏，稅收優(you) 惠保險市場的知名度一直很低。截至8月8日，第一批批批準經營該業(ye) 務的三家公司隻銷售了7000多份訂單。

為(wei) 什麽(me) 好產(chan) 品不受歡迎？

——行業(ye) 有隱憂，風險控製還是個(ge) 難題。

南開大學保險係教授朱明來指出，稅收優(you) 惠健康保險降溫的主要原因是公司仍有顧慮，行動不可避免地猶豫。現有的定價(jia) 規則，如允許疾病保險，賠償(chang) 率不低於(yu) 80%，對保險公司來說風險更高，在銷售業(ye) 務時會(hui) 更加謹慎。朱明說。

根據政策，該業(ye) 務隻能盈利，這對保險機構的信息係統、人才儲(chu) 備、資本管理和展覽資源提出了更高的要求。龔義(yi) 生承認，根據目前的規則，公司隻能勉強保持盈虧(kui) 平衡，未來將長期處於(yu) 虧(kui) 損邊緣。

宋福興(xing) 認為(wei) ，與(yu) 其他醫療相比，赛马会APP下载官网相比之下，稅收健康保險有其特殊性，但試點公司麵臨(lin) 專(zhuan) 業(ye) 性不足、基礎數據分析不足、風險控製手段薄弱等問題。同時，與(yu) 醫療機構的風險共享和利益共享尚未形成聯動機製，需要加強專(zhuan) 業(ye) 的風險控製能力。

——市場需要預熱，需要培育和監管。

宋福興(xing) 說：稅優(you) 健康保險作為(wei) 一項政策性商業(ye) 健康保險業(ye) 務，具有稅收減免和保障功能，是納稅人的政策福利，但大多數人不了解產(chan) 品。

造成這種情況，一是試點城市少，土壤不肥。稅務健康保險試點城市31個(ge) ，非省會(hui) 城市9個(ge) ，杭州、大連、深圳等經濟發達、居民保險意識強的地區未納入試點範圍。

第二，該產(chan) 品仍然缺乏核心競爭(zheng) 力。宋福興(xing) 指出，市場上的稅收健康保險可以成為(wei) 基本醫療赛马会APP下载官网的有效補充，但與(yu) 基本醫療保險、城市職工大型醫療保險、企業(ye) 和個(ge) 人補充醫療保險交叉重疊，導致部分被保險人購買(mai) 稅收健康赛马会APP下载官网的意願不強。

第三，規則必須細化。朱明說:按照政策，這項業(ye) 務必須保持80%的賠償(chang) 率。如果不到80%，保險機構應該如何退款？是現金退款還是從(cong) 下一年的保費中扣除？體(ti) 檢、免疫等增值服務是否計入保險公司費用？這需要不斷細化監管政策。

——相關(guan) 部門合作不到位。

稅收優(you) 惠政策的實施涉及多個(ge) 環節，其中退稅是該政策的關(guan) 鍵。根據政策，納稅人需要單位或地方稅務機關(guan) 出具納稅證明。目前，大多數地區的稅務機關(guan) 還沒有引入退稅程序，被保險人無法實現稅收優(you) 惠政策的免稅福利。因此，許多人可以享受政策福利。

朱明說：雖然存在各種不足，但這是惠民政策。有關(guan) 部門應加強合作，突破瓶頸。保險業(ye) 本身應調動各種資源，加強宣傳(chuan) ，讓更多納稅人了解、理解和接受。

擴大試點範圍，明確報銷目錄，讓保險公司有底；創新產(chan) 品和服務，優(you) 化退稅流程，讓被保險人受益

自2012年以來，我國健康保險已進入快速發展階段，成為(wei) 保險業(ye) 增長最快的板塊。宋福興(xing) 預計，2016年健康保險將達到或接近3000億(yi) 元，到2020年，保費預計將達到7000-10000億(yi) 元財險、壽險並列三大業(ye) 務板塊之一。

基於(yu) 這一判斷，盡管稅收優(you) 惠健康保險市場目前處於(yu) 寒冷狀態，麵臨(lin) 風險控製的隱憂，但各公司仍在增加投資，為(wei) 培育市場、積累健康風險數據等長期計劃采取高措施。例如，陽光保險在行業(ye) 示範版的基礎上進行了六次升級，包括年保額從(cong) 20萬(wan) 元提高到25萬(wan) 元，終身保額提高到120萬(wan) 元，為(wei) 全國300家三級醫院開辟了綠色醫療渠道。人保健康建立了醫療谘詢網絡，包括2370家醫院和近5萬(wan) 名醫生，在十幾個(ge) 中心城市建立了健康管理中心，為(wei) 客戶提供覆蓋整個(ge) 生命周期的家庭醫生服務等。

宋福興(xing) 說：除了保險公司的努力，政策突破是關(guan) 鍵。

他建議進一步擴大稅收優(you) 惠健康保險試點區域。一定的保險覆蓋範圍是行業(ye) 獲取數據、提高精算能力、分散風險的前提，也是逐步降低利率、造福人民的基礎。他說，從(cong) 早期業(ye) 務推廣的角度來看，一些未納入試點地區的省會(hui) 城市的經濟發展水平和納稅人的收入水平高於(yu) 同一省份的非省會(hui) 城市，保險需求的市場潛力明顯強於(yu) 試點地區。將試點區域推廣到各省會(hui) 和部分經濟發達地區，擴大受眾(zhong) ，形成保費規模。

宋福興(xing) 表示，市場上的醫療目錄分為(wei) 社保目錄內(nei) 外兩(liang) 類，但目錄外藥品的類型、標準和價(jia) 格缺乏參考體(ti) 係。建立行業(ye) 統一的社會(hui) 保障目錄外稅健康保險索賠目錄，有利於(yu) 保險公司控製風險，提高其發展個(ge) 人稅健康保險的熱情。

目前，批準產(chan) 品銷售資格的保險公司大多以集團保險的形式開展業(ye) 務，個(ge) 人保險需要麵臨(lin) 一係列複雜的稅務問題，影響個(ge) 人保險熱情。行業(ye) 建議監管機構進一步協調稅務機關(guan) ，明確被保險人的權利義(yi) 務，製定退稅操作流程，完善操作平台，實現網絡操作，方便個(ge) 人納稅人投保退稅，提供更方便快捷的服務體(ti) 驗，使被保險人真正從(cong) 稅收健康保險中受益。

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