你的救命錢流入股市 萬能險還能買嗎？

導讀：
險資舉(ju) 牌，是最近二級市場最大的新聞之一。不久前，電器行業(ye) 龍頭股格力電器在沒有任何積極影響的情況下接近漲停，背後是前海人壽的大規模買(mai) 入，後者的持股比例接近5%的上市線。不久前，電器行業(ye) 龍頭股格力電器在沒有任何積極影響的情況下接近漲停，背後是前海人壽的大規模買(mai) 入，後者的持股比例接近5%的上市線。

年初，萬(wan) 科寶能之爭(zheng) 鬧得沸沸揚揚，也讓萬(wan) 能險這個(ge) 詞著火了，因為(wei) 寶能的主要資金來自萬(wan) 能險，是千千萬(wan) 投保人的救命錢。

5日，中國保監會(hui) 發布文件，正式停止前海人壽開展萬(wan) 能保險新業(ye) 務保險公司敲響警鍾！

1.為(wei) 什麽(me) 要嚴(yan) 格控製險資進入股市？

早些時候，中國證監會(hui) 主席劉士餘(yu) 也嚴(yan) 厲表示，保險資金大肆舉(ju) 牌。為(wei) 什麽(me) 要嚴(yan) 格控製保險資金的舉(ju) 牌？那是因為(wei) 保險雖然公司的資金允許進入股市，但必須遵循穩定、安全的原則，投資金額必須遵循一定的比例限製。

做一個(ge) 不恰當的比喻，就像一個(ge) 健康家庭的資產(chan) 配置表一樣，激進的財務管理和資本保護的財務管理應該是平衡的，否則盲目的進取意味著更大的風險。如果不嚴(yan) 格控製，一旦數千萬(wan) 投保人的生命保護資金大部分投資於(yu) 股市，那麽(me) 沒有人能預測高杠杆率帶來的市場風險。

2.為(wei) 什麽(me) 萬(wan) 能險受到批評？

事實上，購買(mai) 保險它已經成為(wei) 許多家庭的標準標準，尤其是中產(chan) 階級家庭。然而，雖然保險應該購買(mai) ，但這並不意味著你應該配置萬(wan) 能保險？

但答案不是。

在中國，保險業(ye) 存在許多不合理的現象。廣泛批評的是，保險推銷員會(hui) 向您銷售一堆不適合您個(ge) 人和家庭的金融產(chan) 品。你認為(wei) 你買(mai) 的是健康保險，但最終你發現它實際上是一種金融保險。在這種信息不對稱的情況下，許多通用赛马会APP下载官网被保險推銷員推銷給投保人。

萬(wan) 能保險作為(wei) 一種具有投資與(yu) 保障兩(liang) 大功能的個(ge) 人赛马会APP下载官网，並不適合每個(ge) 普通家庭。誠然，它有很多優(you) 點：付款自由靈活。您可以選擇任意改變付款期限、停止付款或暫停付款；保險金額也可以調整；它不僅(jin) 具有保障功能，而且具有財務收入。宣傳(chuan) 中預期年收入的5%聽起來很有吸引力。

但萬(wan) 能險的坑也不少：

就財務屬性而言，萬(wan) 能保險有保底收入，但高於(yu) 保底收入是不確定的。假設一個(ge) 產(chan) 品的預期收入是5%。如果保險公司業(ye) 績不佳，你可能隻能獲得1.75%-2.5%的保底收入，這與(yu) 嬰兒(er) 金融產(chan) 品沒有太大區別；

就費用支付而言，萬(wan) 能保險前期扣除的費用複雜，包括初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加保險費甚至手續費。前期投資大，收益回報周期至少5年。前期退保，損失會(hui) 很大；

就保障功能而言，萬(wan) 能保險的購買(mai) 由保險賬戶和投資賬戶兩(liang) 部分組成。簡單對比一下，假設繳納100元保費，扣除10元手續費，保費可能隻有20元，投資賬戶70元，但普通保障保險手續費1元，剩下的99元是保費，可以想象兩(liang) 者的範圍和保險金額。

3.什麽(me) 樣的人適合萬(wan) 能險？

萬(wan) 能保險的名字很響亮，但縱觀歐美發達國家，你會(hui) 發現它隻是富人的財富管理工具，真正的保障功能很弱。適合購買(mai) 萬(wan) 能保險的人數非常有限：

1、收入穩定可持續；2、資金豐(feng) 富，長期無其他投資意向；3、你還需要有一定的投資意識和風險承受能力；4、萬(wan) 能保險的收入回報應至少為(wei) 5年做好中長期準備。

萬(wan) 能保險尤其不適合那些短期投資、中低收入家庭和50歲以上的成年人。專(zhuan) 業(ye) 分析師會(hui) 建議你買(mai) 意外險還有大病保險，多餘(yu) 的錢可以直接購買(mai) 理財產(chan) 品獲得收入。

4.普通家庭應該如何配置保險？

普通工薪家庭配置保險有幾個(ge) 原則:

先大人再小孩

通常家庭保險有這樣的誤解，孩子最脆弱，沒有自我保護能力，所以我給孩子買(mai) 保險就夠了。

但一般來說，成年人，尤其是家庭的經濟支持是最需要保險的對象，因為(wei) 如果他們(men) 發生事故或疾病，摧毀一個(ge) 家庭一定是致命的。

二、優(you) 先購買(mai) 事故和重疾險

保險的主要目的仍然是保障，財務管理是附加功能。以此為(wei) 前提，意外險重大疾病保險和純健康保障尤為(wei) 重要。

人活一輩子最大的風險總結為(wei) 三個(ge) :意外、疾病、養(yang) 老。養(yang) 老是一個(ge) 循序漸進的過程。退休後可以領取赛马会老品牌网站或者定期存一定的儲(chu) 蓄作為(wei) 赛马会老品牌网站。但是你知道哪一個(ge) 會(hui) 先來死亡和疾病嗎？這種巨大的不確定性和破壞性需要我們(men) 在規劃中提前做好。

專(zhuan) 業(ye) 財務分析師建議，購買(mai) 保險的順序是：意外保險(壽險)-重疾險(健康險)-教育險-理財險險種(包括萬(wan) 能險)。壽險大病保險是普通家庭購買(mai) 保險的主流選擇。

三、保費比例在可承受範圍內(nei)

一般建議控製在家庭年收入的10%-15%，超出這個(ge) 範圍，承保壓力大，影響個(ge) 人家庭生活。一旦出現工作變動等因素，可能會(hui) 麵臨(lin) 保費中斷的風險。如果發生退保，不僅(jin) 不能保證，還不能拿回本金。

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