各壽險公司備戰產品大升級，銀保渠道麵臨增長難題

導讀：
各壽險公司正在為(wei) 4月1日前的產(chan) 品升級做準備，屆時，不符合要求的產(chan) 品，如保、利率水平等，將麵臨(lin) 退市，一批新產(chan) 品也將與(yu) 消費者見麵。與(yu) 之前銷售的產(chan) 品不同，新產(chan) 品的存續期會(hui) 延長，理財屬性會(hui) 減弱，保證屬性會(hui) 增強。與(yu) 以往銷售的產(chan) 品不同，新產(chan) 品的存續期將延長，財務屬性將減弱，保證屬性將得到加強。因此，重視財務屬性的銀行保險渠道也遇到了增長問題。

為(wei) 了應對這個(ge) 突出的問題，除了原來的退保和到期赛马会APP下载官网除銀行理財、基金等產(chan) 品外，部分銀行開始加快轉型步伐，將5年以上單交、期交保險作為(wei) 年度正常業(ye) 務發展，促進保險業(ye) 務從(cong) 短期投資向長期風險保障轉型，有效彌補中間業(ye) 務收入缺口。

保險公司:一批新產(chan) 品將推出

根據中國保監會(hui) 去年9月發布的《關(guan) 於(yu) 進一步完善的》人身保險精算係統相關(guan) 事項的通知(以下簡稱76號文件)應在今年4月1日前停止銷售，這意味著一些赛马会APP下载官网正麵臨(lin) 退市或更新升級。

就新產(chan) 品的保障比例而言，赛马会APP下载官网文件76號死亡保險金額或護理責任保險金額18-40歲被保險人保障比例下限為(wei) 160%；41-60歲為(wei) 140%；61歲以上為(wei) 120%。

但是，保險企業(ye) 在售的不符合上述保障要求定期壽險、兩(liang) 全保險、終身壽險護理保險和其他產(chan) 品將在第一季度末停止銷售。同時，保險企業(ye) 需要根據精算原理、產(chan) 品實際銷售和管理成本以及公司自身的實際經營情況，合理確定新赛马会APP下载官网的附加費、風險保費、初始費、退保費等費用。

這次升級，很多保險公司完成第三套壽險導入生命表。去年年底，該行業(ye) 推出了第三套經驗生命表。與(yu) 第二套生命表相比，被保險人的死亡率顯著提高，其中男女壽命分別為(wei) 79.5歲和84.6歲，比第二套生命表數據高出2.8歲和3.7歲。

同時，76號文對萬(wan) 能險責任準備金的評估利率上限調整為(wei) 年複利的3%。並要求保險公司將新開發的預定利率或最高利率從(cong) 4月1日起調整低保不超過3%的人身赛马会APP下载官网報保監會(hui) 備案，預定利率或最低保證利率超過3%的產(chan) 品報保監會(hui) 批準。

從(cong) 披露的萬(wan) 能保險收入、保險期限等指標來看，今年年初銷售的萬(wan) 能保險總收入大幅下降，保障期大幅延長，萬(wan) 能保險的財務屬性進一步削弱，保障屬性增強。

根據中國保監會(hui) 副主席黃洪最近提到的一組數據，2016年萬(wan) 能保險業(ye) 務占市場份額的31.4%。去年年底至今年年初，萬(wan) 能保險結算利率較2016年上半年大致下降1個(ge) 百分點；萬(wan) 能保險負債(zhai) 期持續延長，整體(ti) 負債(zhai) 期持續延長壽險行業(ye) 負債(zhai) 期限也在延長。三年以上產(chan) 品占保費總額的81%，三年以下產(chan) 品占保費總額的19%。

銀行

高收益、短期、部分金融產(chan) 品的減少給銀行帶來了麻煩。

一些銀行保險代理相關(guan) 業(ye) 務人員表示，隨著中國保監會(hui) 出台一係列新政策，中短期保險業(ye) 務進一步受到限製。與(yu) 此同時，股市持續低波動，表外理財被納入廣義(yi) 信貸監管範圍，阻礙了理財業(ye) 務規模的擴大。

根據76號文件，保險公司銷售的60%以上的保單存續時間為(wei) 1年以上(含1年)、3年(不含)以下的中短期產(chan) 品的年度保費收入，
2017年控製在總限額的70%以內(nei) ，2018年及以後控製在總限額的50%以內(nei) 。

上述銀行工作人員表示：為(wei) 不能繼續購買(mai) 中短期產(chan) 品的客戶資金找到合適的產(chan) 品將是2017年麵臨(lin) 的嚴(yan) 峻挑戰。

該人士表示，下一步銀行將積極抓住保險短期產(chan) 品規模的良好開端，同時適應市場形勢，加快轉型步伐，五年以上單一、保險業(ye) 務作為(wei) 年度正常業(ye) 務發展，促進保險業(ye) 務從(cong) 短期投資到長期、風險保障轉型，有效彌補收入差距。

與(yu) 此同時，它將符合互聯網+金融的發展趨勢使電子服務模式成為(wei) 客戶服務的重要手段和媒介。首先，充分利用互聯網平台、網上銀行和移動銀行的便利性和即時性，拓寬宣傳(chuan) 手段，促進業(ye) 務處理，提高服務能力。二是做好簡單的工作財險產(chan) 品在線，開放金融產(chan) 品全渠道預約，整合平台優(you) 勢，加強網絡指導轉移，釋放櫃台工作壓力。第三，以個(ge) 人營銷係統等客戶信息為(wei) 基礎，通過實施保險銷售錄像、擴展等方式收集客戶信息，不斷完善基礎數據庫，加強數據分析，幫助準確營銷。

在采取上述策略的同時，銀行今年將優(you) 先發展其保險公司的保險業(ye) 務，重點關(guan) 注其保險5年期單一交付和交付業(ye) 務營銷。按照控製總量、調整結構、保護節奏的原則，促進代理保險轉型和網絡轉型。

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