20封保監罰單直指銀行，銀保渠道違規何時休

導讀：
近一周內(nei) ，上海保監局下發7張“罰單”，其中6張直指4家銀行機構，以小窺大，據不完全統計，今年以來，地方保監局共對銀行機構下發20張罰單，相比去年全年的7張，處罰頻次有所增加。

隨著銀保監會(hui) 合並，綜合監管趨勢是否已在“顯現”?對此，專(zhuan) 家意見不一，有專(zhuan) 家認為(wei) ，合力或正逐漸形成，協同監管信號加強;也有專(zhuan) 家表示，這或是整體(ti) 金融監管趨嚴(yan) 背景下的正常現象。但不可忽視的是，專(zhuan) 家提醒，此前銀保渠道多存“真空”地帶，即便協同監管環境之下，或也並不能完全去除，仍需有針對性的專(zhuan) 業(ye) 監管措施出台。

平安、光大等4銀行接連被“點名”，累計罰沒132萬(wan) 元

近日，上海保監局連發4封行政處罰書(shu) ，值得關(guan) 注的是，藍鯨保險注意到，4張“罰單”紛紛指向銀行機構，回溯來看，上海保監局近一周時間內(nei) 共計發下7封行政處罰書(shu) ，其中6封處罰對象為(wei) 銀行機構。

細化來看，平安銀行(11.180, -0.11,
-0.97%)上海古北支行、平安銀行上海浦南支行，均未取得經營保險代理業(ye) 務許可證從(cong) 事保險代理業(ye) 務，分別罰款5萬(wan) 元、19.06萬(wan) 元;平安銀行上海分行則是在代理銷售赛马会APP下载官网過程中存在欺騙投保人的情況，被處以15萬(wan) 元罰款;交通銀行(5.910,
-0.04,-0.67%)、光大銀行(4.000, -0.05, -1.23%)上海分行、興(xing) 業(ye) 銀行(15.940,-0.03,
-0.19%)信用卡中心也因欺騙投保人等違規行為(wei) 受到監管處罰。6封行政處罰書(shu) 累計罰沒132.06萬(wan) 元。

上海保監局行政處罰書(shu)

據藍鯨保險不完全統計，今年以來，各地方保監局共計對銀行類機構下發20張罰單，較去年全年下發7張罰單相比，處罰頻次相對提高，而這是否也是銀保監合並之後，綜合監管的體(ti) 現?

此前，作為(wei) 赛马会APP下载官网、尤其是短期險重要銷售渠道的銀行而言，銷售違規現象時有發生，不僅(jin) 為(wei) 原保監會(hui) 的重點關(guan) 注對象，原銀監會(hui) 也對銀行渠道銷售違規的現象做出過相應處罰。

舉(ju) 例來看，今年3月，郵儲(chu) 銀行安陽分行就因部分代理網點違反授權規定，代理保險數目超過3家，而被安陽銀監局處以20萬(wan) 元的罰款，去年9月，建設銀行(7.280,
0.04, 0.55%)重慶分行、中國銀行(3.710, 0.00, 0.00%)重慶分行均因存在借貸搭售保險的行為(wei) ，被原銀監會(hui) 予以處罰。

據了解，在此前分業(ye) 監管模式下，銀保渠道銷售過程中，產(chan) 品問題歸屬原保監會(hui) 監管範圍，銀行作為(wei) 銷售渠道，銷售行為(wei) 歸原銀監會(hui) 監管，由於(yu) 赛马会APP下载官网與(yu) 銷售過程連接緊密性，難免存在監管漏洞或監管重疊，銀保監會(hui) 合並之後，監管趨勢也成為(wei) 業(ye) 內(nei) 重要關(guan) 注點。

“在分業(ye) 監管背景下，會(hui) 出現一些金融監管重疊的現象，而合並監管有利於(yu) 改善渠道亂(luan) 象”，經濟學家宋清輝說道，今年以來，保監係統對於(yu) 銀行機構處罰“加嚴(yan) ”，罰單數量明顯增加，“此舉(ju) 是協同監管加強的信號，意味著市場已基本形成監管合力，有利於(yu) 為(wei) 行業(ye) 營造出良好的空間”。

相較於(yu) 積極看法，上海對外經貿大學保險係主任郭振華則相對較為(wei) 謹慎，其表示，銀保監會(hui) 合並以及後續整合都在按步推進，“監管上麵能夠相互通氣”，但監管範圍短期內(nei) 不會(hui) 有太大變化，或對某些現象製定更具針對性的政策，也還需要時間來檢驗。

“監管加強在任何情況下都是需要的”，浙江大學經濟學院教授柴效武對藍鯨保險分析稱，隨著銀保合並，在整體(ti) 金融環境監管加嚴(yan) 的情況下，處罰力度加重，也是正常現象。

“綜合監管並不能簡單去除監管真空，恰恰需要有針對性的分業(ye) 監管、專(zhuan) 業(ye) 化監管”，北京工商大學保險研究院主任王緒瑾則持有不同觀點，其建議還需細分違規現象，並非一味從(cong) 嚴(yan) ，“隻要依法依規監管即可”。

銀保渠道違規現象“屢罰不止”，利益驅動或仍難“除根”

此外，在梳理罰單過程中，藍鯨保險還注意到，與(yu) 去年相比，今年以來，各地方保監局對銀行係統下發的罰單，“虛假宣傳(chuan) ”、“欺騙投保人”亮相頻次較高。

4月9日，天津保監局對天津銀行及其3家支行連發4封監管函，指出其在營業(ye) 場所製作並擺放自製的赛马会APP下载官网宣傳(chuan) 材料，套用“存入”概念，對代理銷售的赛马会APP下载官网進行虛假宣傳(chuan) ，欺騙投保人、被保險人。

“目前銀保亂(luan) 象中最為(wei) 常見的是虛假宣傳(chuan) 誤導消費者，這主要因為(wei) 在銀行購買(mai) 保險的消費者往往看重產(chan) 品的高回報率”，上海財經大學金融學院教授粟芳向藍鯨財經分析稱，銀行銷售人員在產(chan) 品銷售的過程中，易出現誇大或虛報產(chan) 品回報率的行為(wei) 。

“凡是有利益在裏麵，不是說處罰就能終止的”，郭振華說道。對於(yu) 違規人員而言，保險公司所提供的傭(yong) 金收入無疑是背後的驅使力量。

從(cong) 過往來看，受限於(yu) 產(chan) 品特性，銀行渠道銷售的產(chan) 品以中短存續期產(chan) 品為(wei) 主，“把長的說成短的，利於(yu) 售賣”，郭振華指出，從(cong) 銀行客戶群體(ti) 自身需求來看，或也並不會(hui) 通過銀行渠道購買(mai) 長期保險。

6月25日，建設銀行南京城南支行就因代理銷售赛马会APP下载官网時，“錯誤介紹保險期限”行為(wei) ，被江蘇保監局處以10萬(wan) 元罰款。

“目前保險公司違法成本很低，這是虛假宣傳(chuan) 、欺騙投保人等成為(wei) ‘重災區’的原因”，宋清輝建議，若要有效減少此類現象的發生，加大違法成本是一個(ge) 重要途徑，“但是監管的處罰，對這些機構是否真的能產(chan) 生實質影響，還很難說”。

盡管老生常談，但從(cong) 業(ye) 人員銷售能力、培訓體(ti) 係也仍需加強建設，從(cong) 現狀來看，銀行渠道的銷售人員缺乏對於(yu) 保險專(zhuan) 業(ye) 知識的認知，其資格認證製度並不完善，誤導消費者的現象或也暫時難以規避。

值得關(guan) 注的是，去年以來，主要以躉交業(ye) 務為(wei) 主的銀保渠道開始轉型，銀保業(ye) 務規模收縮，險企調整產(chan) 品期限結構，加強中長期保障型產(chan) 品，無疑也將加大銀保渠道的銷售難度，對銷售人員的專(zhuan) 業(ye) 素養(yang) 提出更高要求。

據了解，部分險企通過向銀行網點助派專(zhuan) 人，或開展培訓活動的方式來解決(jue) 營銷能力不足的問題，同時通過相應活動，刺激銷售。

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