第一季度健康保險賠償增速居首位，高端人群重視增值服務

導讀：
數據顯示，今年第一季度，健康保險業(ye) 務賠付支出284億(yi) 元，較去年同期增長56.56億(yi) 元，同比增長24.87%，成為(wei) 財產(chan) 保險業(ye) 務、壽險業(ye) 務、意外險業(ye) 務等四大類保險中增長最快的。

健康保險賠償(chang) 增長最快的背後是近年來健康保險保費和滲透率的快速增長。根據艾瑞谘詢公司最近發布的《2017年中國商業(ye) 健康保險行業(ye) 研究報告》(以下簡稱《研究報告》)，2016年中國健康保險市場滲透率為(wei) 9.1%，人均每單消費3118元，2011-2016年複合增長率為(wei) 42%。

40%的醫療費用由個(ge) 人支付

第一季度健康保險保費和賠償(chang) (賠償(chang) 和支付)快速增長。

根據中國保監會(hui) 披露的數據，今年第一季度全國原有數據保費收入15866.02億(yi) 元，同比增長32.45%。其中，從(cong) 各業(ye) 務板塊的增速來看，健康保險的增速僅(jin) 次於(yu) 壽險同比增長36.88%。

具體(ti) 來看，財產(chan) 險原保費收入2402.13億(yi) 元，同比增長11.50%；壽險原保費收入11631.45億(yi) 元，同比增長37.50%；原保費收入1599.82億(yi) 元，同比增長36.88%；人身意外險原保費收入232.62億(yi) 元，同比增長18.27%。

在健康保險保費快速增長的同時，賠償(chang) 也快速增長。

數據顯示，第一季度保險公司累計賠償(chang) 支出3305.01億(yi) 元，比去年同期增長413.68億(yi) 元，同比增長14.31%，比去年同期下降10.79個(ge) 百分點。其中，健康保險業(ye) 務賠償(chang) 和支付支出284.00億(yi) 元，比去年同期增長56.56億(yi) 元，同比增長24.87%；

與(yu) 其他三類相比險種，健康保險賠償(chang) 增長最快。今年第一季度財產(chan) 保險同比增長5.52%億(yi) 元，同比增長5.52%；壽險業(ye) 務支付金額1836.53億(yi) 元，同比增長18.97%；意外險業(ye) 務支出49.18億(yi) 元，同比增長11.16%。

由於(yu) 缺乏個(ge) 人醫療保障，健康保險的保費和賠償(chang) 增長迅速。

公開資料顯示，目前中國基本醫療保險參保人數超過13億(yi) ，覆蓋率超過95%。城市職工基本上是醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農(nong) 村合作醫療醫療費用報銷在政策範圍內(nei) 的比例分別達到80%、70%和75%左右。

然而，根據艾瑞谘詢最近發布的研究報告顯示，從(cong) 醫療支付比例來看，中國39.7%的醫療費用由個(ge) 人支出。與(yu) 其他發達國家相比，個(ge) 人負擔重，保障力度不足。商業(ye) 健康保險作為(wei) 一種以市場為(wei) 導向的支付方式，將緩解個(ge) 人醫療費用的壓力，完善社會(hui) 醫療保障體(ti) 係。

從(cong) 監管政策的角度來看，在保險姓保險的指揮棒下，健康保險已成為(wei) 中國保監會(hui) 鼓勵發展的保險類型之一。中國保監會(hui) 於(yu) 5月23日發布的《中國保監會(hui) 規範》人身保險《公司產(chan) 品開發設計行為(wei) 通知》明確提出，中國保監會(hui) 支持和鼓勵保險公司大力發展健康赛马会APP下载官网，健康保險應以消費者就醫等健康保障規劃為(wei) 重點，不斷提高保障覆蓋麵和針對性。

除上述新規定外，2016年專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司牌照申請開放，共有50多家企業(ye) 向保監會(hui) 提交專(zhuan) 業(ye) 健康保險牌照申請。除現有5家專(zhuan) 業(ye) 健康保險企業(ye) 外，複星聯合健康保險和瑞華健康保險於(yu) 2016年底獲得專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司牌照。2015年8月，中國保監會(hui) 發布的《個(ge) 人稅收優(you) 惠健康保險業(ye) 務管理暫行辦法》明確了被保險人的權益，如保證續保和疾病保險。

9.1%的健康保險滲透率

艾瑞谘詢認為(wei) ，目標群體(ti) （中高端群體(ti) ）和滲透率（健康意識）的增長是導致健康保險市場規模增長的主要因素。研究數據顯示，2016年中國健康保險市場滲透率為(wei) 9.1%，人均每單消費3118元，2011-2016年複合增長率為(wei) 42%。

具體(ti) 來說，高收入人群在就醫時對醫療服務的價(jia) 格敏感度較低，對高效優(you) 質醫療服務和舒適醫療環境的需求更大。然而，中國居民在就醫時麵臨(lin) 著許多限製和問題，如居民隻能在公立醫院和少數民營醫院就醫、排隊時間長、谘詢時間短、形式單一、病房擁擠等。因此，基本醫療保險與(yu) 高端人群的需求不匹配，導致市場缺口。商業(ye) 健康保險可以根據高端人群對高效優(you) 質醫療服務的需求設計產(chan) 品，贏得市場。

除了高端人群，巨大的中產(chan) 階級用戶對健康保險的需求正在上升。

艾瑞谘詢公司認為(wei) ，健康意識覺醒、生活和工作壓力、可支配收入的增加促使更多的中產(chan) 階級用戶關(guan) 注健康保險領域，以避免重大疾病帶來的家庭財務風險。調查數據顯示，收入在6000-20000元/月的人群購買(mai) 健康保險占比較高，是健康保險業(ye) 務的主要來源。同時，52%的買(mai) 家來自普通員工，33%的買(mai) 家來自高管和專(zhuan) 業(ye) 人士。

研究數據還顯示，購買(mai) 健康保險的人有以下共同特點：良好的生活習(xi) 慣、強烈的疾病危機意識、財務規劃，並願意為(wei) 更好、更有效的醫療服務付費。橫向比較，追求高效、省時、服務質量，具有疾病意識，注重保健是區分購買(mai) 和無購買(mai) 意願的人的主要特點。縱向比較，56.7%的人在購買(mai) 健康保險時有定期財務管理，高於(yu) 其他影響因素。因此，財務管理能力是決(jue) 定是否購買(mai) 健康保險的主要特征。

在購買(mai) 渠道方麵，2017年官方平台是購買(mai) 個(ge) 人健康保險的首選渠道。48%的買(mai) 家表示，他們(men) 在官方網站上購買(mai) 了健康保險。其中，42%的官方平台買(mai) 家表示，他們(men) 隻在官方網站上購買(mai) ，高於(yu) 官方網站APP。23%的買(mai) 家表示，他們(men) 在第三方支付平台上購買(mai) 了健康保險，主要包括螞蟻金服、微信、京東(dong) 等網站和移動終端。17%的買(mai) 家表示，他們(men) 在第三方保險經紀平台上購買(mai) 了健康保險，包括惠澤網、大特保等在線渠道。

高端人群重視增值服務

中高端人群購買(mai) 健康保險的另一保險的另一大需求。

我國基本醫療保險保障內(nei) 容有限，不保證非疾病治療項目、特定治療項目、藥品、診療設備的醫療材料。如唐篩查、口腔種植、修複、進口藥品等。醫保報銷限額有限，門檻最高。2016年國家實施大病保險後，醫保報銷最高可達30萬(wan) 元。

然而，商業(ye) 健康保險的限製很低，可以為(wei) 被保險人提供多種增值服務，如遠程醫療、綠色通道、海外醫療、在線谘詢、基因檢測等。這些服務大多以附加形式添加到被保險人的條款中，其保費價(jia) 格也將相應提高。

這些增值服務不僅(jin) 滿足了中高端人群的基本醫療需求，也滿足了他們(men) 對醫療質量、服務質量、節省時間和健康生活的需求。研究數據顯示，這些人對質量比價(jia) 格更敏感，因此有價(jia) 值的增值服務供應是爭(zheng) 奪中高端用戶的核心要素。目前，增值服務的獲取主要來自兩(liang) 種服務提供商：一種是療服務，如特殊需求、高端民營、海外醫療等；二是醫療衛生智能硬件、基因檢測、在線谘詢等衛生服務。

值得一提的是，研究數據顯示，42%不願意購買(mai) 的研究人員在稅收優(you) 惠健康保險的影響下改變了購買(mai) 意願。此外，中端市場健康保險的擴張將刺激更多的潛在群體(ti) 。2020年，以26%的滲透率計算，每單人均消費價(jia) 格上漲至3500元，市場將達到1.3萬(wan) 億(yi) 元。

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