網絡互助挑戰保險監管：誇克聯盟沒有財務保障

導讀： 互聯網+概念的興(xing) 起，許多互聯網金融產(chan) 品開始在市場上流行起來，其中，打著互助旗號的類赛马会APP下载官网尤為(wei) 引人注目。由於(yu) 監管空白，創新型互聯網金融產(chan) 品正在挑戰監管機構。由於(yu) 監管空白，創新的互聯網金融產(chan) 品正在挑戰監管機構。上周，中國保監會(hui) 點名了誇克聯盟網絡平台推出的誇克駕駛風險互助計劃。誇克聯盟表示，互助計劃不是保險，而是網絡公益互助平台。

監管誇克聯盟沒有財務保障

據了解，保監會(hui) 針對相互保險2015年4月，互助計劃和互助計劃發布了兩(liang) 個(ge) 風險提示，第一次是關(guan) 於(yu) 涉嫌相互籌備的相關(guan) 人員保險公司2015年10月月的名義(yi) 開展非法集資活動的風險提示”互助計劃”等級保險活動的風險提示。雖然對象和性質不同，但沒有直接點名。

至於(yu) 誇克聯盟大多數互助計劃收取小額費用，互助事件發生後共享互助資金，互助金額不確定。需要強調的是，這些互聯網公司沒有保險經營資格或保險中介經營資格，互助計劃也不是赛马会APP下载官网。相關(guan) 互助計劃沒有根據保險精算確定風險定價(jia) 和費率，沒有科學提取責任準備金，也沒有政府部門的嚴(yan) 格監督，也沒有充分保證財務穩定性和賠償(chang) 支付能力。

特別值得警惕的是，一些機構或個(ge) 人在微博、微信等互聯網平台上以互助計劃的幌子惡意騙取公共資金，容易給消費者造成經濟損失。

誇克並非保險已整改

今年3月底，誇克聯盟在微信官方賬號推出了誇克駕駛風險互助計劃產(chan) 品，隻需支付9元即可成為(wei) 會(hui) 員。如果車輛發生交通事故，在交強險賠償(chang) 三責險後，超額部分可享受最高80萬(wan) 元的車損和人身傷(shang) 害保障金額。

保監會(hui) 財險部門相關(guan) 負責人認為(wei) ，誇克駕駛風險互助計劃項目以會(hui) 員費的名義(yi) 向公眾(zhong) 收取費用，並承諾超越商業(ye) 車險限額部分分別賠償(chang) 30萬(wan) 元和50萬(wan) 元，其承保和理賠活動基本符合商業(ye) 保險特征。

在誇克聯盟的官方網站上，誇克駕駛風險互助計劃仍可繼續參與(yu) ，計劃會(hui) 員41862人，互助金額達到489037元，暫時沒有互助事件。此外，在網站上，您還可以參與(yu) 各種互助計劃，包括中青年嚴(yan) 重疾病、兒(er) 童嚴(yan) 重疾病、駕駛風險、綜合事故互助等。

昨天，誇克聯盟的相關(guan) 負責人一再強調，該公司的業(ye) 務是提供互聯網信息技術服務，用戶可以利用該服務在用戶之間達成共同協議，並為(wei) 發生特定事件的用戶提供資金。這種互助行為(wei) 反映在所有用戶之間的權利和義(yi) 務關(guan) 係中，而不是在用戶和提供服務的平台之間。

該負責人表示，他已經關(guan) 注了中國保監會(hui) 的提示信息，並表示：網絡互助是一種新的互聯網創新模式，必須需要一個(ge) 過程來識別和理解這種模式。根據中國保監會(hui) 的說明，我們(men) 立即調整了網站，以避免用戶對網站的服務內(nei) 容的歧義(yi) 。

市場互助與(yu) 保險界限模糊

中國保監會(hui) 提醒消費者，互助計劃的經營者不具備保險經營資格，部分經營者的持續經營能力和財務穩定存在隱患。消費者可能麵臨(lin) 資金安全難以保障、承諾保障無法兌(dui) 現、個(ge) 人隱私泄露、糾紛難以解決(jue) 等風險。

根據《中華人民共和國保險法》的有關(guan) 規定，未經保險監督管理委員會(hui) 批準，任何主體(ti) 不得以任何形式經營或者變相經營保險業(ye) 務。在開展相關(guan) 業(ye) 務活動和宣傳(chuan) 過程中，不得使用保險術語、承諾責任保障或者與(yu) 赛马会APP下载官网進行比較；不得聲稱互助計劃和資本管理受政府監督，具有保險經營資格；不得非法建立資本池。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍(jun) 表示，保險的本質是人與(yu) 人之間的互助機製。毫無疑問，商業(ye) 保險是由中國保監會(hui) 監管的。目前的問題是如何定位誇克聯盟。如果你堅定地做互助保險，你可以通過合理合規的方式申請互助保險拍照，這是最安全的方式。”誇克聯盟”如果你不想做互助保險，所涉及的內(nei) 容必須與(yu) 保險不同。同時，它應符合中國保監會(hui) 的規定。它不能與(yu) 保險相比，也不能出現在產(chan) 品中”保險”等字眼。”

北京中高盛律師事務所律師李斌表示，法律禁止非保險公司的市場實體(ti) 經營保險。這些不受監管的商業(ye) 行為(wei) 對消費者來說是有風險的，支付的費用是否安全，事故發生後是否能及時解決(jue) 索賠。互聯網互助計劃反映了許多互聯網公司在保險領域的商業(ye) 衝(chong) 動。對於(yu) 互聯網金融的創新，監管政策滯後是可以理解的。監管需要包容性創新，創新產(chan) 品應遵守法律。”

發展前景廣闊，監管謹慎

事實上，互聯網商業(ye) 模式中的監管風險不僅(jin) 受到誇克聯盟事件本身的關(guan) 注。

據了解，互助保險作為(wei) 一種進口產(chan) 品的形式在中國仍然是一件新事物。目前，中國許多機構已宣布設立互助保險組織，並向監管機構申請許可證。還有抗癌公社，e互助是基於(yu) 癌症等重大疾病的互助組織。然而，監管機構目前的態度是謹慎的，市場仍然缺乏對互助模式的理解和信任。

蘇黎世財產(chan) 保險公司董事兼總經理餘(yu) 璐偉(wei) 認為(wei) ，相互保險組織可以將低收入人群和高風險人群納入保險安全範圍，彌補市場不足。對於(yu) 保險公司來說，相互保險也可以解決(jue) 一個(ge) 主要的痛點，即業(ye) 務獲取成本過高的問題，相互保險在業(ye) 務成本方麵具有明顯的優(you) 勢。相互保險是提高中國保險深度和密度的利器。

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