超過90%的財險仍然無望，中小保險企業車險業務不景氣

導讀： 車險費改，增加了保險公司業(ye) 績的差距。目前，90%以上的中小型財產(chan) 保險公司仍因車險費率下降、手續費上升等原因虧(kui) 損，而大型保險公司則能實現綜合成本率下降。目前，90%以上的中小型財產(chan) 保險公司仍因車險費率下降、手續費上升等原因虧(kui) 損，而大型保險公司則能實現綜合成本率下降。

第一批試點城市於(yu) 2015年6月實施車險費改已經過去近一年了車險雖然消費者普遍受益，但許多人受益財險該公司未能擺脫汽車保險領域的損失。

據統計，2015年，共有51家非上市財產(chan) 保險公司經營汽車保險業(ye) 務，其中48家虧(kui) 損不同，汽車保險總損失達到65億(yi) 元。

具體(ti) 來說，永成財產(chan) 保險、安成財產(chan) 保險等絕大多數保險公司的汽車保險業(ye) 務持續虧(kui) 損，虧(kui) 損金額顯著增加。例如，去年永成財產(chan) 保險的汽車保險業(ye) 務虧(kui) 損從(cong) 2014年的3.87億(yi) 元增加到5.07億(yi) 元。2014年地球財產(chan) 保險、華安財產(chan) 保險、陽光農(nong) 業(ye) 財產(chan) 保險等汽車保險業(ye) 務盈利的保險公司去年轉為(wei) 虧(kui) 損。

為(wei) 什麽(me) 中小企業(ye) 汽車保險業(ye) 務普遍低迷？首都經貿大學保險係教授佗國柱說，車險費改後，車險費率在下降，但車險業(ye) 務成本下降空間很小，這使得保險公司利潤空間進一步壓縮。此外，由於(yu) 電話營銷渠道業(ye) 務量的下降，更多的車主轉向個(ge) 人代理、汽車經銷商和4S為(wei) 了爭(zheng) 取客戶，中小保險企業(ye) 競相提高手續費，增加了渠道成本。

車險渠道手續費上漲

市場化改革後，汽車保險綜合成本率下降，消費者受益匪淺。根據中國保監會(hui) 的數據，今年第一季度，第一批試點地區汽車保險綜合成本率為(wei) 94.18%，較試點前下降2.09個(ge) 百分點，第二批試點地區汽車保險綜合成本率為(wei) 94.37%，較試點前下降2.26個(ge) 百分點。

但對於(yu) 財產(chan) 保險公司來說，這可能會(hui) 導致服務成本的上升。由於(yu) 汽車保險費改革後，各渠道汽車保險保費價(jia) 格趨於(yu) 一致，在電話營銷渠道享受15%的價(jia) 格折扣已不複存在。目前，一些客戶正逐漸轉向服務形式更加多樣化的汽車經銷商、個(ge) 人代理等渠道。如果保險公司想在自主銷售渠道收縮的前提下保持較高的汽車保險業(ye) 務增長，他們(men) 需要向汽車經銷商和4家公司花很多錢S店鋪等具有先天優(you) 勢的代理渠道購買(mai) 更多客戶，從(cong) 而增加手續費。

從(cong) 去年財產(chan) 保險公司的年度報告數據也可以看出手續費的增長趨勢。據不完全統計，去年42家財產(chan) 保險公司的汽車保險業(ye) 務保費收入排名第一。在這42家公司中，2015年隻有中航安盟、信達財險、亞(ya) 太財險、中誠保險、中國銀行保險五家公司的營業(ye) 費用和傭(yong) 金支出有所下降，其中安邦財險、富德財險、成泰財險、新安保險、安誠財險分別增長164%、108%、92%、83%和62%。

然而，手續費和傭(yong) 金的增加並沒有換來汽車保險的良好表現。2015年，富德財產(chan) 保險和誠泰財產(chan) 保險業(ye) 務虧(kui) 損同比增長41%和92%。

新安保險汽車保險業(ye) 務承保利潤不容樂(le) 觀。據公開數據顯示，2015年公司汽車保險業(ye) 務虧(kui) 損為(wei) 0.77億(yi) 元，超過2012年至2014年汽車保險業(ye) 務虧(kui) 損總額。但由於(yu) 貨運保險利潤和投資收益的上升，公司2015年淨利潤仍為(wei) 0.11億(yi) 元。關(guan) 於(yu) 為(wei) 什麽(me) 汽車保險業(ye) 務虧(kui) 損，以及公司下一階段將如何進行業(ye) 務布局，《投資者日報》記者最近向新安汽車保險發布了一份采訪大綱，然後收到應，采訪涉及公司的業(ye) 務管理和戰略規劃，無法披露相關(guan) 信息。

互聯網汽車保險的發展是否可行

2015年，地球財產(chan) 保險、華安財產(chan) 保險、陽光農(nong) 業(ye) 財產(chan) 保險三家保險公司無法繼續保持2014年汽車保險的盈利能力，分別虧(kui) 損0.34億(yi) 元.37億(yi) 元、0.06億(yi) 元。

中央財經大學保險學院院長郝表示，近年來，中國新增車輛數量減少，加上一些城市限購限行的相關(guan) 規定，車險業(ye) 務量增速也可能放緩。

在這種情況下，為(wei) 了降低整體(ti) 成本，提高市場競爭(zheng) 力，保險公司擴大自主銷售渠道尤為(wei) 重要。

有人認為(wei) ，雖然電子銷售渠道的業(ye) 務量有所下降，但仍然可以作為(wei) 續保手段發揮重要作用。此外，建立自己的銷售團隊、商店銷售等直銷方式也是保險公司可以努力工作的方向。

最近，互聯網汽車保險的發展仍在討論中，以降低渠道成本。然而，使用羊毛來自牛的電子商務思維來經營保險是否可靠還有待觀察？然而，不可否認的是，互聯網確實是汽車保險業(ye) 務發展的總體(ti) 方向之一。從(cong) 國際角度看，日本在線汽車保險的份額超過40%，英國約為(wei) 40%。中國的互聯網汽車保險業(ye) 務仍有很大的發展空間。

促使保險企業(ye) 更加注重服務

當然，也有一些公司在汽車保險費改革下經營得很好。例如，永安財產(chan) 保險在2015年實現了3億(yi) 元的汽車保險承保利潤，是2014年1.46億(yi) 元利潤的兩(liang) 倍多。

陽光財產(chan) 保險的汽車保險業(ye) 務也在2015年扭虧(kui) 為(wei) 盈。根據相關(guan) 年報，公司2014年虧(kui) 損0.74億(yi) 元，2015年盈利1.36億(yi) 元。至於(yu) 盈利原因，陽光財產(chan) 保險表示，公司積極推動2015年差異化發展，不斷提高服務質量。

事實上，汽車保險費的改革也對保險公司有利。陽光財產(chan) 保險相關(guan) 負責人表示，汽車保險費改革後，保費可以與(yu) 車型更加匹配，保費價(jia) 格可以在一定程度上引導公眾(zhong) 合理消費，保險公司在汽車產(chan) 業(ye) 鏈中的地位也得到了提高。此外，汽車保險明確獎懲的定價(jia) 標準也使利率更加公平，事故頻率大幅下降。

值得注意的是，汽車保險費改革後，保險公司也不斷提高服務質量，以吸引客戶。一位不願透露姓名的保險從(cong) 業(ye) 人員表示，為(wei) 了續保客戶的第二年，保險公司目前非常重視索賠環節，除正常索賠外，還經常附加其他增值項目。

全國車險費改革有望在今年內(nei) 全麵展開，屆時車險業(ye) 務競爭(zheng) 是否更加激烈？佗國柱表示，激烈的競爭(zheng) 是肯定的，在利率市場化的過程中，一批管理不善的財產(chan) 保險公司將被淘汰或並購。郝還表示，下一階段汽車保險業(ye) 務的保費收入和利潤下降是總體(ti) 趨勢。目前，財產(chan) 保險公司應放棄以汽車保險為(wei) 主的業(ye) 務結構，轉向多元化、差異化業(ye) 務的發展模式。

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