商保+健康：跨境融合效果顯著

導讀：
近年來，健康產(chan) 業(ye) 商業(ye) 保險布局步伐逐步加快。自2009年國務院發布《關(guan) 於(yu) 深化醫療衛生體(ti) 製改革的意見》以來，明確指出探索委托合格的商業(ye) 保險機構辦理各種醫療保障服務自2009年國務院發布《關(guan) 於(yu) 深化醫療衛生體(ti) 製改革的意見》以來，明確指出探索委托合格的商業(ye) 保險機構辦理各種醫療保障服務

隨著相關(guan) 政策的不斷實施，許多人保險企業(ye) 越來越深入地參與(yu) 赛马会老品牌网站、醫療、健康等領域，並製定了符合自身定位的戰略。根據2016年年度報告，健康保險費的增長率明顯高於(yu) 其他保險品種，受人口老齡化預期的影響，健康產(chan) 業(ye) 和養(yang) 老產(chan) 業(ye) 已成為(wei) 國內(nei) 投資的風口。從(cong) 每個(ge) 家庭壽險從(cong) 公司的發展戰略來看，健康保險，養(yang) 老險都是保險公司業(ye) 務發展的重點。2016年底，健康保險保費收入超過4000億(yi) 元，人身保險保費收入占18%以上。

保險業(ye) 主要是為(wei) 了應對公眾(zhong) 麵臨(lin) 的各種風險。因此，保險公司需要在醫療衛生和消費者方麵提供保障。因此，保險公司的醫療產(chan) 業(ye) 布局符合新國十條的要求，也是保險公司為(wei) 社會(hui) 做出貢獻的重要途徑。
對外經濟貿易大學教授、員工福利與(yu) 社會(hui) 保障係主任王國軍(jun) 評論道。

目前，我國商業(ye) 健康保險的商業(ye) 模式有三種：一是參考壽險商業(ye) 模式，按壽險設計產(chan) 品和管理的發展理念，如重大疾病保險二是參與(yu) 政府經營模式，參與(yu) 新農(nong) 村合作醫療業(ye) 務，城市居民基本醫療保險在社會(hui) 基本醫療保障中，如業(ye) 務、大型醫療救助業(ye) 務等。大病保險、長期護理險和殘疾人保險；第三，發展健康產(chan) 業(ye) 鏈的商業(ye) 模式，引入第三方醫療機構，增加國壽、泰康等健康保險的風險管理，實現醫療保健的結合。

然而，這三種模式的發展並不平衡——安全性很大疾病保險成為(wei) 人壽保險和專(zhuan) 業(ye) 健康保險公司的主要目標，嚴(yan) 重疾病保險采用政府處理模式，長期護理保險仍存在保費收入少、規模小、覆蓋規模小、覆蓋範圍小等問題，稅收優(you) 惠保險、殘疾保險剛剛起步。

在大病保險方麵，依托政策性醫療經辦業(ye) 務和商業(ye) 健康保險業(ye) 務積累的管理經驗，推動業(ye) 務發展，中國人壽截至2016年底，已開發了專(zhuan) 門的大病保險信息係統，並進行了一站式結算
多家醫療機構對客戶實現一站式結算服務，250
大病保險項目多項開展，服務覆蓋4.2億(yi) 人，累計賠償(chang) 1000多萬(wan) 人次，累計賠償(chang) 260多億(yi) 元。太平洋保險大病保險參保人數已超過7000萬(wan) ，醫保合作參保人數已達8000萬(wan) ，基本醫保經辦規模也達50億(yi) 元。

根據長期護理保險，太平洋壽險目前，太平洋保險在人力資源和社會(hui) 保障部15個(ge) 長期護理保險試點城市和2個(ge) 重點省區成功開發了南通、承德、上饒、石河子、成都五個(ge) 項目。

此前，青島和北京都進行了試點工作。2015年，人保健康青島分公司承保青島243萬(wan) 職工長期醫療保險，2016年人保壽險北京分公司的保險項目覆蓋海澱區所有18歲以上戶籍居民。對於(yu) 嚴(yan) 重殘疾老年人，政府每月最高補貼50%，享受最高2500元的上門護理服務。

盡管如此，截至2016年底，我國健康保險收入已達4000多億(yi) 元，占個(ge) 人保險總保費的不到四分之一。除保費規模外，健康赛马会APP下载官网結構還有待進一步優(you) 化，發展潛力依然巨大。

目前，保險公司在整個(ge) 大健康領域的定位和實施路徑還不夠明確。太平洋壽險健康養(yang) 老中心相關(guan) 人員在分析商業(ye) 健康保險存在的問題時，明確了兩(liang) 個(ge) 基本點。具體(ti) 來說，首先，在製度層麵上，參保人員信息的使用規範或法律用規範或法律；其次，在專(zhuan) 業(ye) 技術層麵上，保險公司缺乏真正的專(zhuan) 業(ye) 技術支持和大數據分析能力。

目前，在健康保險領域，我們(men) 實際上做了一些基本的工作，為(wei) 健康保險未來的快速發展奠定了基礎。目前，中國的國情已經決(jue) 定，商業(ye) 保險必須同社會(hui) 保險隻有有機結合，才能解決(jue) 信息孤島、核心數據壟斷、保險企業(ye) 話語權弱等問題，真正為(wei) 人民提供所需的健康赛马会APP下载官网，實現更大的發展。相關(guan) 人士補充道。

王國軍(jun) 也有同樣的看法。他認為(wei) ，目前發展的核心問題是健康保險沒有達到人民的心，也沒有最大限度地滿足保險家庭的需求。

此外，王國軍(jun) 還認為(wei) ，政策鼓勵機製仍有待改進：保險公司對健康保險有稅收優(you) 惠，但沒有健康風險管理。我們(men) 應該鼓勵保險公司的健康保險業(ye) 務向風險管理和健康管理轉變，這樣人們(men) 就可以不生病。

這與(yu) 按照第三種發展模式開展健康保險業(ye) 務的保險公司不謀而合。大型保險公司在逐步探索中意識到，要真正實現健康保險的蓬勃發展，必須提前幹預健康管理和醫療行為(wei) 。

中國人壽將保持健康，養(yang) 老保險、政府采購服務作為(wei) 一個(ge) 重要的業(ye) 務部門，結合健康醫療行業(ye) 對養(yang) 老保健社區服務的投資，形成了一個(ge) 跨境的大型健康和養(yang) 老產(chan) 業(ye) 鏈。泰康人壽自2007年以來一直在布局健康養(yang) 老產(chan) 業(ye) 。目前，已形成活力養(yang) 老、高端醫療、優(you) 秀理財、終極關(guan) 懷的商業(ye) 模式。自2005年以來，保險公司選擇成立專(zhuan) 業(ye) 的健康保險公司。目前，中國有7家專(zhuan) 業(ye) 的健康保險公司。

此外，保險公司自建醫院也成為(wei) 其完善健康產(chan) 業(ye) 鏈的必由之路。香港上市醫療集團——健康國際醫療集團，中國人壽投資並排名第一大股東(dong) ，與(yu) 河南大學附屬南石醫院簽訂合作協議。交易完成後，南石醫院將成為(wei) 中國第一家三級醫院。6月11日，泰康仙林鼓樓醫院正式開業(ye) ，成為(wei) 泰康旗下第一家大型公立醫院，也是泰康醫療崛起的新星。

我國醫療服務產(chan) 業(ye) 鏈基本包括患者、醫院、醫生、企業(ye) （藥品、醫療器械等）。和支付方麵，保險投資建立醫院，可以從(cong) 源頭控製醫院管理和費用管理，可以讓保險公司參與(yu) 患者健康管理、早期預防、早期治療，結束過度診療、過度醫療、製定健康管理計劃，為(wei) 慢性病患者提供慢性病管理。

保險自建醫院除了有效控製成本外，還可以簡化支付模式，患者隻需支付一次費用，醫院後台和保險公司後台可以實時結算賠償(chang) 金額，可以大大節省客戶的時間支出。

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