醫保作為(wei) 國民最基礎的醫療兜底保障，咱大家都有。

但如果讓你說說醫保有多少種、有什麽(me) 區別、怎麽(me) 用等等問題，可能很多數人都說不明白。

所以今天譜藍君就來給大家係統地介紹一下醫保，讓大家都能弄明白醫保，物盡其用！

主要內(nei) 容如下：

• 醫保的分類及報銷待遇
• 醫保哪些能報？哪些不能報?
• 買了醫保就後顧無憂了嗎？
• 譜藍君總結

一般我們(men) 在畢業(ye) 參加工作後，公司都會(hui) 幫我們(men) 買(mai) 五險一金，醫保就是五險中的醫療保險。

很多朋友就疑惑了：“公司給我買(mai) 了醫保，但爸媽在老家也給我買(mai) 了醫保，兩(liang) 者有什麽(me) 不一樣嗎？”

別看它們(men) 都叫醫保，這兩(liang) 者的差別可大了！

根據參保身份不同，我國的醫保體(ti) 係分成城鎮職工醫保和城鄉(xiang) 居民醫保。

在公司我們(men) 的身份是職員，所以公司買(mai) 的醫保是城鎮職工醫保；在老家以當地居民身份在街道辦或醫保局買(mai) 的醫保則是城鄉(xiang) 居民醫保。

這裏需要注意，城鄉(xiang) 居民醫保根據參保人戶口不同，又可以分為(wei) 城鎮居民醫保和新型農(nong) 村合作醫療。不過目前由於(yu) 政策調整，各地已將兩(liang) 者合並統稱為(wei) “城鄉(xiang) 居民醫保”。

另外，因為(wei) 居民醫保對部分特殊群體(ti) 有政策傾(qing) 斜，又衍生出了所謂的少兒(er) 醫保和學生醫保，所以說到底它們(men) 本質上都是居民醫保。

那它們(men) 到底有什麽(me) 區別呢？各地政策不同，我們(men) 就以廣州為(wei) 例來說一說。

1、繳費規則不同

• 職工醫保按月繳費，由單位和職工共同承擔，單位占大頭（5.5%），個人占小頭（2%）；如果以靈活就業身份參保，個人需要承擔全部費用。

繳費基數一般為(wei) 職工的工資，但同時各地有繳費基數上下限。如果工資低於(yu) /高於(yu) 這個(ge) 上下限，則以上下限為(wei) 基數。

舉(ju) 個(ge) 例子：廣州目前的職工醫保繳費基數下限為(wei) 6757元，若職工工資隻有5000元（低於(yu) 下限），那麽(me) 就以6757元作為(wei) 繳費基數，個(ge) 人每月需繳納6757*2%=135.14元。

• 居民醫保按年繳費，繳費金額相對較少，幾百塊就可以保一年，並且對未成年人和學生群體有優惠。

不過這個(ge) 繳費金額並非固定的，各地每年都會(hui) 對其進行調整，具體(ti) 調整情況可以看這篇文章：《2022年城鄉(xiang) 居民醫保開始繳費啦！怎麽(me) 又漲價(jia) 了？》

2、報銷待遇不同

• 報銷範圍

職工醫保和居民醫保都可以報銷住院費用和門診費用。

不過職工醫保的用途更廣，因為(wei) 它比居民醫保多了一個(ge) 醫保卡個(ge) 人賬戶，裏麵的餘(yu) 額可以用來看病買(mai) 藥、給子女和父母繳納居民醫保或者買(mai) 惠民保等商業(ye) 保險。

• 報銷比例

職工醫保和居民醫保的待遇差距比較大，職工醫保待遇更好：

門診待遇方麵，職工醫保明顯比居民醫保好。

職工醫保可以報銷“大點”、“小點”醫院的醫療費用，最高報銷300元/月，一年下來最多可以報銷3600元；

而居民醫保隻能報銷“大點”的醫療費用，一年最多隻能報銷600元。

住院待遇方麵，雖說職工醫保的報銷門檻稍高數百至一千元，但是它的報銷比例和報銷額度都比居民醫保高很多；

就拿報銷限額來說，職工醫保比居民醫保整整多了36萬(wan) ！如果患上大病，那這36萬(wan) 可就是妥妥的救命錢！

另外，醫保除了以上基本的報銷責任外，還可以進行二次報銷，即享受大病醫保待遇。

在職工醫保和居民醫保報銷後，仍需要承擔較多治療花費的，超出報銷限額的部分可以享受大病醫保，具體(ti) 待遇標準看這裏：《冷知識：醫保可以二次報銷！》

3、保障時間不同

職工醫保累計繳滿一定年限就可以享受終身醫療保障。各地對於(yu) 這個(ge) 年限的要求不同，比如廣州和上海都是15年，北京是男性25年、女性20年。

而居民醫保是交一年保一年，想要一直有保障就得一直交，這點也是不如職工醫保的。

最後大家切記，這兩(liang) 種醫保是不能重複報銷的，所以隻選一種參保就好，不要重複參保！有條件的朋友優(you) 先選擇職工醫保，待遇更好。

用過醫保的朋友應該都知道，醫保並不能報銷全部的醫療費用。

除了受起付線、封頂線和報銷比例的限製外，還有非常重要的兩(liang) 點，即“兩(liang) 定點、三目錄”。

1、兩(liang) 定點

兩(liang) 定點指的是定點醫院和定點藥店，隻有在定點醫療機構就醫才可以用醫保報銷，所以我們(men) 在就醫前就需要先選好定點。

2、三目錄

三目錄指的是藥品目錄、診療項目目錄和服務設施目錄。

a.藥品目錄

醫保目錄裏的藥品都是具有臨(lin) 床必需、安全有效、價(jia) 格合理、使用方便、市場能夠保證供應等優(you) 點的藥品，分為(wei) 兩(liang) 類：

甲類藥品：臨(lin) 床治療必需、使用廣泛、價(jia) 格偏低，可100%報銷；

乙類藥品：可供臨(lin) 床治療選擇、價(jia) 格較甲類高，按70%-90%比例報銷。

甲類藥品由國家統一製定，各地不得調整；乙類藥品由國家製定，但各地可根據實際情況適當調整。

醫保目錄外的則稱為(wei) 丙類藥，這類藥大多是進口的抗癌藥、靶向藥、新型特效藥等，屬於(yu) 醫保不能報銷的自費藥。

Ps：在微信小程序“國務院客戶端”可以查詢醫保藥品目錄。

b.診療項目目錄

診療項目是指醫療技術勞務項目和采用醫療儀(yi) 器設備與(yu) 醫用材料進行的診斷治療項目，具備以下特征：

• 臨床治療所必需，安全有效、費用適宜；
• 由物價部門製定了相應的收費標準；
• 由定點醫療機構為參保人員提供的定點醫療服務範圍內的診療項目。

主要包括材料費（比如心髒支架）、治療費（比如血液透析）、手術費等。

c.服務設施目錄

服務設施指的是住院必須用到的生活服務設施，主要包括床位費。

需要注意的是，隻有普通病房的床位費可以報銷，特需病房、高端病房的床位費是不能報銷的。另外，救護車費、護工費、膳食費等服務項目也不能報銷。

除此之外，還有4種情況即使治療用藥都在醫保目錄裏，醫保也是不報銷的：

應當從(cong) 工傷(shang) 保險基金中支付的；

應當由第三人負擔的；

應當由公共衛生負擔的；

在境外就醫的。

至於(yu) 為(wei) 什麽(me) 不能報銷，譜藍君之前在這篇文章有詳細的說過，可以自行了解：《注意，這些情況醫保不報銷！》

基於(yu) 醫保的惠民性質，不可否認的是它具備了所有商業(ye) 保險都無可比擬的優(you) 勢：

1、不限年齡和身體(ti) 情況

不管你多少歲、身體(ti) 條件如何，醫保都不會(hui) 拒保，隻要你想買(mai) 隨時都可以買(mai) ，讓大家病有所醫、有病敢醫。

2、無條件保證續保

醫保是真正意義(yi) 上的終身保證續保，無論是否生過病報銷過，次月/次年都可以無條件續保，並且既往症依舊可以報銷，讓大家終身有醫療保障。

當然，也正因為(wei) 以上的兩(liang) 點優(you) 勢，決(jue) 定了醫保在使用上有所限製：

1、就醫地點有限

隻有在定點醫療機構產(chan) 生的醫療費用才可以報銷，不包括私立醫院、公立醫院的特需部或國際部。

2、報銷費用有限

隻能報銷醫保目錄內(nei) ，起付線以上、封頂線以下的醫療費用，並且有報銷比例限製，非100%報銷。

說白了就是“保而不包”，畢竟醫保基金池的錢就這麽(me) 多，全國人都在分，肯定做不到十全十美。

如果真的“全包”了，那大病患者就會(hui) 占用絕大部分的醫保基金，這樣不僅(jin) 對其他參保人不公平，也不利於(yu) 醫保基金的長久正常運轉。

所以說到底，醫保隻能解決(jue) 生病後的一部分醫療費用，而不能百分百減輕家庭的醫療負擔。

尤其是遇上重大疾病時，給家庭帶來的遠不止醫療費用上的衝(chong) 擊——生病了自然得停工治療，甚至還要家人停工看護，沒有了收入，家庭如何運轉？

光是治療費用和後期的康複護理費用就會(hui) 占用家庭不少資產(chan) ，更別說大多數家庭還需承擔房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yang) 等多方麵的開支，這些費用林林總總加起來都足以壓垮一個(ge) 普通家庭。

所以，譜藍君依然是這個(ge) 觀點：

在有醫保的基礎上，盡早配置商業(ye) 保險，隻有兩(liang) 者相結合，才可以得到完整的保障，把家庭的財務風險最大限度的轉移出去。

想了解更多，或有保障規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。